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      2020年信用卡不良率全線上升,工行信用卡消費額大降近20%

      瀏覽:  來源:21世紀經濟報道   日期:2021-04-08 00:05

        信用卡業務仍在經歷交易金額下降,不良貸款率上升的陣痛期。

        4月7日,據21世紀經濟報道記者統計,15家公布2020年度信用卡業績的上市銀行中,僅2家銀行發卡量超過或接近1000萬,5家銀行信用卡交易量下降,4家銀行信用卡透支規模下降,7家銀行信用卡貸款不良率上升。

        去年下半年,上市銀行普遍加大了零售信貸投放力度,并且降低風險偏好,按揭貸款占比提升,信用卡貸款占比下降,股份行下降更為明顯,而對于信用卡的發展策略,銀行之間發生分化。

        工商銀行信用卡消費額大降近20%

        “去年一季度交易量斷崖式下降,四月、五月后開始逐漸恢復交易量。”一位股份行信用卡業務人士坦言,全年境外刷卡消費交易基本沒有了,境內只有用消費返現、優惠券等激勵手段促進交易額回升。去年三季度開始恢復到了疫情前水平,但全年交易額仍然很難反彈。

        在此情況下,相較于發卡量,商業銀行信用卡中心更為看重的交易量在全年個位數增速甚至負增長的情況下,一些銀行信用卡策略趨于保守。

        根據央行數據,2020年銀行卡卡均消費金額1.30萬元,同比下降6.38%;銀行卡筆均消費金額為656.85元,同比下降10.97%。“信用卡交易量比發卡量更為重要,是交易手續費、分期業務的基礎。”一位資深業內人士表示。

        記者統計發現,2020年15家上市銀行信用卡業務中,5家央行信用卡消費額(交易額)下降。其中,工商銀行信用卡消費額2.58萬億元,同比大幅下降19.9%。中國銀行信用卡消費額1.64萬億元,同比下降7.75%;中信銀行信用卡交易量2.44萬億元,同比下降4.83%。

        工行對信用卡業務有所收縮調整。2020年該行未使用的信用卡信用額度1.02萬億元,較上年下降11.79%。信用卡發卡量1.6億張,同比增加約100萬張,較上年少增700萬張;信用卡透支余額6816.10億元,同比增長0.54%,增速較上年下降7.68個百分點。

        經收縮調整后,工行成為信用卡資產質量唯一好轉的上市銀行。工行2020年信用卡透支不良貸款同比減少20.88億元至129.06億元;不良率下降0.32個百分點至1.89%。

        其余銀行中,中國建設銀行去年新增發卡量1100萬張,但消費交易額3.05萬億元,同比下降3.2%。

        招行仍是信用卡交易量最大的上市銀行。招行去年新增發卡423萬張,信用卡交易額4.34萬億元,同比下降0.17%。招行財報稱,在信用卡從增量市場轉向存量市場的背景下,主動持續調優客群結構,不斷迭代升級團隊業務能力,提升獲客效率。

        興業銀行是唯一實現信用卡交易量兩位數增長的銀行。興業去年新增發卡469.54萬張;累計實現交易金額2.31萬億元,同比增長17.17%。

        信用卡策略深度分化

        從整個銀行業看,受疫情影響,國有大行、股份制銀行信用卡策略業務發展策略發生了顯著的變化。信用卡貸款(透支、分期)投放迥異。

        國有大行中的建行、農行、郵儲,股份制銀行中的招行、興業仍大力度加大信用卡貸款投放,信用卡透支規模兩位數增長。但是,國有大行中的工行、交通銀行,股份行中的浦發銀行、中信、光大、平安等相繼收緊信用卡貸款投放。

        經過這一調整,招行信用卡透支規模超過工行,僅次于建行。截至2020年末,建行、招行信用卡貸款規模分別是8257.10億元、7466.87億元,分別增長11.40%、11.27%。工行信用卡貸款規模6816.10億元,同比增長0.54%。建行財報稱,深化場景生態建設,積極推進機場高鐵、城市商業綜合體、加油站三大特惠商圈建設,挖掘消費者喜聞樂見的消費場景,加大與支付寶、抖音、百度、京東、美團等頭部企業開展聯合促銷、綁卡支付、積分兌換等業務合作,助力擴大內需消費升級。

        信用卡透支增長最快的是郵儲、興業兩家銀行。截至2020年末,兩家銀行信用卡透支規模分別為1446.41億元、3721.17億元,分別增長17.41%、17.32%。去年12月,郵儲銀行獲得銀保監會批復,同意籌建信用卡中心專營機構。

        平安、中信、交行、浦發信用卡透支收縮。截至2020年末,上述四家銀行信用貸款規模分別是5292.51億元、4852.32億元、4641.10億元、3721.17億元,分別下降2.07%、4.38%、0.70%、11.72%。

        對于信用卡貸款變化。平安銀行財報稱,去年初受疫情沖擊,信用卡消費金額有所下滑,該行積極推進線上化場景布局,去年3月以來信用卡日消費金額已恢復至疫情前水平。中信銀行財報稱,持續優化分期結構,加大分期交易和分期資產調整力度,提升賬單、單筆分期在業務中的比重;大力拓展場景分期,以多元化場景驅動客戶分期需求,挖掘業務新增長點。

        信用卡不良率全線上升

        8家披露信用卡資產質量數據的上市銀行中,除工行業務收縮不良率下降外,其余銀行信用卡不良貸款率全線上升。

        信用卡不良貸款率最高的為民生銀行。截至2020年末,民生銀行不良貸款率3.28%,比上年末上升0.80個百分點。民生銀行財報坦言,新冠疫情以來,經濟環境受到較大沖擊,部分行業人群還款能力出現下降,信用卡貸款風險加速暴露,銀行業信用卡貸款整體呈現風險上升態勢。2020年新戶逾期率 0.5%,同比下降 0.38 個百分點。2020 年下半年新發不良比上半年下降 25.88 個百分點。

        民生銀行稱,從不良貸款率結果看,信用卡不良貸款率在同業較高,主要原因之一是信用卡核銷和不良資產證券化處置力度有待加強。還原本年不良資產處置后,本行信用卡不良貸款率在同業處于中等水平,未來本行信用卡將加大不良貸款處置力度。

        截至2020年末,平安、中信、興業、浦發的信用卡貸款不良率分別是2.16%、2.38%、2.16%、2.52%,分別較上年末增長0.5、0.64、0.69、0.22個百分點。

        建行、招行信用卡不良率仍在2%以下,截至去年末分別是1.40%、1.66%,分別增加0.37、0.31個百分點。

        銀行業對2021年信用卡資產質量仍持不樂觀預期。興業銀行財報稱,2021年,信用卡業務仍處于風險釋放期,疊加新冠肺炎疫情影響的繼續釋放,資產質量仍將面臨一定壓力。招行財報稱,展望2021年,鑒于疫情變化仍有不確定性,居民就業、收入和消費仍在恢復,疊加共債風險等因素,預計消費信貸業務風險管控仍將持續面臨壓力。中信銀行財報稱,貸后堅持現金清收、常規核銷和不良資產證券化并行的多樣化不良資產處置方式,同時,積極主動探索信用卡批量轉讓業務,全力以赴壓降不良。


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      標簽:2020年信用卡,信用卡不良

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